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工商時報【朱漢崙╱台北報導】

自2015年11月底起,由合庫、土銀帶頭銀行投入的「以房養老」業務,至去年底止,已有合庫、土銀、華銀、一銀、台企銀、台銀等六大公股行庫,及民營銀行中信銀共襄盛舉,迄今申貸量已上看2,000件,可見以房養老對於銀髮族退休生活的財務幫助已日益獲認同

銀行指出,如何選擇對自己有利的逆向抵押貸款專案,一般而言,有四大指標,包括年紀的門檻、銀行擔保品屬性新上市及地緣關係的接受程度、利息如何計算、掛帳程度如何,可說是最受到矚目的四大選擇往來銀行指標。

以利率行情來看,目前承作以房養老的平均利率區間,約在1.8%~1.9%,其中階段式利率前2年利率,最低可看到1.7%,第三年起2.28%,此外,一段式利率從2.25~2.5%區間。由於央行停止降息,市場也預期利率遲早會開始反轉,行庫主管則認,目前以房養老目前雖仍以選「分段式」利率,先「賺」到前2年的低利再說,但之後一段式利率的市場接受度預估將愈來愈高。

何時計息則是另一關鍵。舉例來說,華銀的計息方式,就是「有動撥才計息」,這和土銀、合庫等其他行庫的方式,就有相當的落差;這時貸款戶就要考量,到底是每月都有固定的金額靠以房養老的貸款金支應,或這筆貸款金不見得每個月都需要,後者的話,其實選擇利率較高的華銀,未必吃虧,但前者可直接選擇其他行庫的專案。

此外,倘若在65歲前就想申辦以房養老的,現在也大有機會,因為包括台企銀、合庫現在都已將承辦門檻降到60歲,土銀先前也已從65歲降至63歲。

行庫主管表示,年紀門檻降低,是為了因應「提早退休」族群的財務規劃。因為現在經濟環境不好,使得很多中老族有提前退休的念頭,倘若不用等到65歲,就能申辦以房養老,財務調度將能更即時。

此外,銀行對擔保品屬性的接受程度,也是必須考量的因素。土銀放寬擔保品的接受,從一般的住宅放寬到商用不動產。土銀指出,房地建物登記簿的謄本用途登記,只要是住宅、商業用,或有「住」的字樣,都可以申辦,在這樣的規定改制之下,尤以過去作小本生意的銀髮族小資店主,最能受惠。

貸款成數上,若要適用最高成數,有些銀行仍會有與捷運站鄰近程度的要求。如土銀要求,若位於雙北捷運站周邊1,000公尺內的不動產,貸款額度最高可達7成,其餘地區最高6成,而合庫則是受理逆向抵押貸款地域範圍最為廣泛的一家,不僅雙北市,其他縣市也都能接受,差別僅在於成數的高低。

利息掛帳情況如何、空間多大,借款人亦可比較,來決定成數的高低。如土銀規定,倘若核貸金額不超過認定價的5成,利息將可在30年貸款期間,全數掛帳,等到期後再一次結算,而合庫規定,倘若利息超過總額的1/3,超過的部分亦全數掛帳,等到期後再一次結算。

為了出征三月份的世界棒球經典賽,美國正極力想要組成一支夢幻隊,這一次,他們的徵詢電話打給巨人隊王牌投手邦賈納(Madi期間限定son Bumgarner)。

巨人隊已經有不少主力選手正備戰經典賽,包含捕手波西禮物(Buster Posey)、先發投手奎托(Johnny Cueto)和游擊手克勞佛(Brandon Crawford);根據FOX Sport記者莫羅西(Jon Morosi)透露,美國隊正在和邦賈納討論參賽的可能,而且還開出第一輪之後再投球的條件。

2013年邦賈納拒絕了美國隊的邀請,不過去年4月被問到是否參加這屆經典賽時,他並沒有斷然回絕,也讓美國隊現在抱著希望重新找上門,期待「瘋邦」能加入薛則(Max Scherzer)和阿契爾(Chris Archer)的先發輪值。

邦賈納雖然沒有拿下過塞揚獎,但卻一點都無法動搖他強投的地位,連續4年大聯盟防禦率都維持在3以下;曾拿下世界大賽MVP的他,在季後賽時常上演大爆發的演出,非常適合像經典賽這種短期賽事。

邦賈納如果真的披上美國隊戰袍,巨人球團或許會十分擔憂,因為過去6個球季,邦賈納每年都至少投200局,這還不包括102.1局的季賽後內容,避免過度燃燒手臂應該會成為邦賈納的第一考量。

先前美國隊也以相同條件(第一輪不上場)用問過道奇隊的塞揚巨投克蕭(Clayton Kershaw),目前還沒等到柯蕭肯首;如果這兩位怪物級的投手最後都同意入隊,那或許能看到他們在道奇球場攜手合作的難得畫面。

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